Gościnnie zaprzyjaźniony doradca finansowy z Kielc – zapraszamy do lektury.
Jak ułatwić sobie zakup mieszkania?
Fakt, czy uda się nam kupić własne mieszkanie i jaka jest dostępność mieszkań na rynku zależy od wielu różnych czynników rynkowych. Z jednej strony ważna jest aktualna oferta sprzedaży nieruchomości, a z drugiej zdolność kredytowa kupujących. Wpływ na zdolność kredytową mają: wysokość stóp procentowych, ceny rynkowe nieruchomości, wysokość osiąganych dochodów oraz obowiązujące w danej czasie prawo.
Ważnym z wymienionych czynników są stopy procentowe, które decydują o tym jakie jest rzeczywiste oprocentowanie udzielanych przez banki kredytów. Równie ważne są dochody osiągane przez kredytobiorców, a także sytuacja i ceny obowiązują na rynku nieruchomości.
Stopy procentowe
O wysokości stóp procentowych decyduje pośrednio Rada Polityki Pieniężnej, a podejmowane przez nią decyzje mają istotny wpływ na sytuację mieszkaniową w Polsce. Obniżenie stóp procentowych zwiększa bowiem zdolność kredytową kredytobiorców, natomiast ich podwyższenie, analogicznie, te zdolności w znacznym stopniu ogranicza.
W ciągu ostatnich kilku lat Rada Polityki Pieniężnej kilkukrotnie obniżała wysokość stóp procentowych. Kilka tygodni temu doszło do kolejnej obniżki i obecnie wysokość stóp procentowych to 2,0%, co jest wynikiem najniższym w historii. Duży wpływ na wysokość oprocentowanie kredytu udzielanego przez banki mają zarówno stopy procentowe, jak i marże banku, którą kredytodawca ustala w aktualnej ofercie.
Wysokość dochodów
Wspomniane wyżej stopy procentowe mają duże znaczenie, jednak nie mniej istotne są osiągane przez kredytobiorcę dochody. Istnieje prosta zależność, że im dochody są większe, tym łatwiej kredytobiorcy będzie uzyskać kredyt, który w pełni spełni jego oczekiwania i pozwoli na zakup wymarzonej nieruchomości na atrakcyjnych warunkach. Dochody netto to dochód uzyskiwany po odjęciu kosztów utrzymania miesięcznego kredytobiorcy oraz jego najbliższych. W większości banki przyjmują, że stosunek sumy spłacanych rat wszystkich zobowiązań do dochodów nie może być wyższy niż 40-50%. Oznacza to, że ktoś kto zarabia miesięcznie 4 tysiące złotych na rękę może maksymalnie liczyć na kredyt, którego rata wyniesie maksymalnie 1600-2000 złotych. Jeśli jednak kredytobiorca ma na utrzymaniu więcej osób, to maksymalna zdolność kredytowa może się znacząco obniżyć.
Okres kredytowania
Jeśli pozwala na to zdolność kredytowa można zmniejszyć wysokość comiesięcznej raty poprzez wydłużenie okresu kredytowania. Trzeba jednak pamiętać, że oznacza to większą całkowitą wysokość kosztów kredytu. Aktualna Rekomendacja S zaleca bankom, aby liczyły zdolność kredytową przy założeniu długości spłaty kredytu na 25 lat , ale maksymalny czas spłaty kredytu może wynieść nawet 35 lat.
Wysokość wkładu własnego
Rekomendacja S spowodowała, że od początku 2014 roku aby uzyskać kredyt hipoteczny konieczne jest posiadanie co najmniej 5-procentowego wkładu własnego. Oznacza to, że chcąc kupić obecnie mieszkanie za 250 tysięcy złotych, konieczne jest posiadanie co najmniej 12,5 tysiąca złotych środków własnych. Wysokość wymaganego wkładu własnego będzie rosnąć w kolejnych latach, co rok o pięć punktów procentowych aż do osiągnięcia docelowych 20 procent w 2017 roku. Wtedy na zakup mieszkania o wartości 250 tysięcy złotych będzie można liczyć dopiero wtedy, gdy będzie posiadało się co najmniej 50 tysięcy wkładu własnego.
Więcej podobnych porad znajdziesz na www.finatio.pl.
Zapraszam
Krzysztof Szymański